Kdy založit první životní pojištění?

Je dobré začít řešit první životní pojistku v době, kdy začnete vydělávat první peníze? Nebo je naopak lepší ušetřené peníze investovat a nemít žádné životní pojištění a případné výpadky příjmů řešit z rezerv? A co takhle založit si životní pojistku až Vás potká první zdravotní problém? Která volba je nejlepší? Na to se podíváme v dnešním článku.

Argumenty

V poslední době zjišťuji, že mezi lidmi panuje spousta argumentů, proč si životní pojištění aktuálně nezaložit a téma odložit na neurčito. Pojďme si společně rozebrat nejčastější argumenty, s kterými se setkávám na schůzkách:

,,Momentálně v tom nevidím prioritu, protože jsem mladý/á a nemyslím si, že bych byl/a v tomto věku invalidní nebo dostal/a nějakou vážnou chorobu, která by mě vyřadila na dlouhou dobu z procesu. Pojištění si založím až budu starší“

Ano, existuje jakási pravděpodobnost, že vlivem vyššího věku se u nás začínají objevovat častěji různá onemocnění a choroby. Mladý člověk k tomu většinou predispozice nemá, nicméně kde je napsáno, že i ve 25-ti letech nás nemůže potkat těžká zdravotní komplikace? Vlivem dnešní hektické doby se právě více diagnóz objevuje u mladých lidí. Pojišťovny ovšem vychází také z nějaké pravděpodobnosti a svou pojistnou matematikou určují cenu pojistného rizika právě podle věku. V tabulce níže můžete vidět rozdíl v ceně za stejnou životní pojistku u nejmenované pojišťovny při různém věku.

Pokud si nejste jistí, co znamenají jednotlivá připojištění v praxi a zajímají Vás podrobnosti, navštivte můj článek zde

Jak můžete vidět, tak rozdíl v ceně je 367 Kč měsíčně při založení pojištění ve 26-ti nebo 36-ti letech. Pokud byste si založili životní pojištění až po 10-ti letech, ,,ušetříte“ měsíčně 988 Kč. To je za 10 let celkem 118 560 Kč. Na druhou stranu při založení pojištění teprve ve 36-ti letech budete platit například do 60-ti let o 367 Kč každý měsíc více. Celkem je to za 24 let zbývajících let 105 696 Kč. Jak můžete vidět, tak nějaká velká úspora se nekoná, protože to, co ,,ušetřím“ tím, že se pojistím až později, zaplatím následně pojišťovně za to, že jsem si smlouvu sjednal až ve 36-ti letech. Je zde však obrovský rozdíl a to v tom, že v prvním případě jsem byl již 10 let zajištěný, kdyby se něco stalo. V druhém případě hraju loterii nebo sázím sportku na to, že se nic nestane…

,,Životní pojištění jsou vyhozené peníze. To si raději budu odkládat peníze bokem a když bude potřeba, sáhnu do svých rezerv“

Tento argument je pochopitelný, avšak pouze do určité míry a za určitých předpokladů. Pokud onemocníte na 3 měsíce a Váš plat bude cca na 65 % čisté měsíční mzdy v případě pracovní neschopnosti, tak to nejspíše s rezerv budete schopni vykompenzovat. Co když Vás ale potká opravdu vážná věc, která Vás vyřadí  nebo zásadním způsobem změní výdělky po zbytek života? Jak můžete vidět v tabulce nahoře, pojišťovny jsou schopny nabídnout milionové částky, které vyplatí v případě takové situace. Nechci nikoho podceňovat, ale takovou sumu je opravdu těžké našetřit v nějaké rozumné době. Pojištění je přeci o tom, že za měsíční poplatek Vám je pojišťovna schopna nabídnout takovou částku v případě těžké životní situace, kterou prostě nejste schopni našetřit. Navíc ruku na srdce – Kdo z Vás má své našetřené peníze určené ve 100 % pouze na tyto události, nikdy na ne nesáhne a nepředstavuje si, jak si za ně v budoucnu může něco koupit? V případě, že budete nuceni do svých rezerv šáhnout, tato představa se rozsype jako domeček z karet.

,,Aktuálně nemám žádné zdravotní problémy, na které by se pojištění dalo využít. Až se u mě objeví nějaké onemocnění, tak pojistku založím, abych ji mohl/a ihned využít“

Zde nejspíše neřeknu žádnou novinku, ale přesto raději zmíním, že při vstupu do životního pojištění se vypisuje zdravotní dotazník a pojišťovna zkoumá Váš zdravotní stav. A pokud již trpíte nějakým onemocněním na které se dlouhodobě léčíte nebo jste si 3-krát vyhodili to stejné koleno při fotbale, pojišťovna může stanovit výluku. To znamená, že Vám bude například úraz nebo nemoc krýt. Ovšem pokud se stane konkrétně to, co máte stanoveno ve výluce, nedostanete nic. Představte si, že si chcete pojistit dům proti požáru, ale ten dům již hoří. Je to stejná situace. A kdybych dokázal předem vědět, zda se mi v budoucnu něco stane nebo ne, nemusím nad pojištěním vůbec uvažovat a mohu se podívat do věštecké koule. Bohužel to ale takto nefunguje. Často za mnou totiž chodí klienti v pozdějším věku, kteří si uvědomili, že by bylo být dobré pojištěný, ale je již pozdě. Trpí totiž již nejrůznějšími onemocněními a diagnózami, které je již historicky finančně zasáhly. A ty dá pojišťovna velmi často do výluk. Rozhodně však nechci paušalizovat, že na všechno, co se Vám dříve stalo dostanete výluku. Je nutné předem Váš zdravotní stav zkonzultovat s více pojišťovnami a na základě toho vybrat nejvhodnější variantu, jak zmiňuji v závěru tohoto článku zde

,,Teď na to nemám peníze, je to drahé a nevycházelo by mi to s měsíčním rozpočtem“

Pokud máte větší majetek nebo opravdu spousty peněz na účtech, tak si nejspíše pomůžete sami a životní pojištění s největší pravděpodobnosti nutně nepotřebujete. Životní pojištění by měl mít hlavně ten, kdo ví, že v případě těžké zdravotní komplikace nemá kam sáhnout nebo za sebou nemá několik nemovitostí, které by byl schopen prodat a zpeněžit. Není tedy tento argument paradox? Dle mého názoru je o to více důležitější mít alespoň základní krytí právě tehdy, kdy je Váš rozpočet napnutý, protože tím pádem logicky nemáte velké rezervy. Co se týče ceny, tak základní životní pojištění v raném věku může stát již od 500 Kč měsíčně. Troufám si říci, že tato částka se dá zvládnout i v dnešní době. Například o tuto částku Vám většinou kolísá měsíční výplata a také to nepocítíte. V drtivé většině případů to tedy není o penězích, ale o tom, že je Vám líto peníze do pojištění obětovat, protože když se nic nestane, jsou to ,,vyhozené peníze“.

Závěr

Nechci zmiňovat pouze negativní scénáře a rozhodně někomu nepřeji žádný zdravotní problém. Budu mít však obrovskou radost, když alespoň jednoho z Vás tímto článkem motivuji k tomu, začít otázku životního pojištění řešit již nyní v raném věku. Jak jsme si ukázali, je to cenově výhodnější. A v budoucnu bych již mohl mít u pojišťoven částečně zavřené dveře. Ano, je možné, že za 30 let v důchodě si řeknete: ,,Super, nic se mi  za celý život nestalo, za pojištění jsem vyhodil/a statisíce, za které jsem mohl/a mít na stará kolena krásné sportovní auto“. Bohužel ale nevíme, co nás v živote potká a kam nás osud zavede. Věřím, že i Vy kolem sebe znáte příběhy, kdy se někdo dostal do pravdu těžkých zdravotních problému. A pokud Vás může pár stovek měsíčně ochránit předtím, abyste do toho všeho ještě museli řešit peníze, je životní pojištění podle mě daň, kterou se vyplatí investovat. A pokud nevíte, jak pojištění nastavit, doporučuji se obrátit na zkušeného finančního poradce, který Vám pomůže zorientovat napříč všemi pojišťovnami.