Je potřeba aktualizovat životní pojištění?

Řada z nás vnímá z historie životní pojistku jako produkt, který si člověk uzavře v raném věku produktivního života a nechá ho doběhnout například až do důchodu. Je však tento postoj správný? Existují dnes životní pojistky ve stejném znění jako dříve? Je rozumné ponechat svou pojistku bez úpravy několik let? A kdy se naopak vyplatí pojistku upravit, zrušit či založit úplně novou? Na to se podíváme v dnešním článku.

Investiční životní pojištění

Řada z nás jej vnímá tak, že obsahuje pouze pojistnou částku v případě smrti a nějakou investiční složku. Ta se během trvání smlouvy zhodnocuje příslušnými fondy, které připisují zhodnocení. Na konci svého produktivního věku smlouvu zruším a dostanu z ní peníze v součtu toho, co za smlouvu zaplatím plus nějaké to zhodnocení. To by bylo sice krásné, nicméně až na ten fakt, že průměrná délka trvání smluv životního pojištění v ČR je cca 6 let.

Co se stane, když smlouvu zruším mnohem dříve, než byla sjednána její původní délka? Jednoduše přijdu o spoustu peněz, jelikož tyto smlouvy mají na vstupu obrovské vstupní poplatky, které klient musí za dobu trvání smlouvy umořit. Samozřejmě si lze navolit pojištění dalších rizik jako u produktu níže. Nicméně v případě nutnosti změny smlouvy nebo lepší nabídky u konkurence si musím dát velký pozor na to, kolik jsem do smlouvy vložil prostředků a kolik z ní v případě zrušení výběru. Tento produkt se nazývá investiční životní pojištění.

,,Životní pojištění by mělo v první řadě sloužit k náhradě ztráty příjmů ze zdravotních důvodů. Nikoliv jako produkt na spoření!“

Rizikové životní pojištění

V dnešním podání pojišťoven je životní pojištění naštěstí mnohem transparentnější a nabízí více možností. První z nich je odbourání investiční složky a postavení smlouvy čistě rizikově. Musím se sice smířit s tím, že na smlouvě nic ,,nespořím“, zato v případě jejího zrušení se nemusím obávat toho, že přijdu o své peníze.

Jestliže hledám produkt, který mi pokryje případné těžké životní situace, nevyžaduji od něj, aby mi přinášel zhodnocení. Pokud však budu zase chtít zhodnocovat své finance, vyberu si produkt, který se na to soustředí na 100 %. Takto by to mělo být podle mě správně v roce 2022.

Rovněž si mohu zajistit spoustu rizik od smrti, invalidity, přes trvalé následky úrazu až k pracovní neschopnosti, dennímu odškodnému za úraz nebo třeba hospitalizaci. Více v mém článku zde

Životní pojistka – jak často ji aktualizovat?

Na tuto otázku neexistuje odpověď v podobě pevného čísla. Uvažujme však logicky: Pokud si založím životní pojištění v době, kdy budu zaměstnán jako automechanik, budu vydělávat 30.000,- měsíčně, nebudu mít žádné dluhy ani děti, měla by podle toho být moje smlouva nastavena.

Jestliže se u mě situace například v rámci 5 nebo 6 let nezmění, mohla by má smlouva zůstat nastavena stejně. Jestliže se ale má situace změní, tedy například budu pracovat za 5 let jako OSVČ, manažer autoservisu, budu vydělávat 50.000,- měsíčně, přibydou mi 2 děti, manželka a hypotéka, logicky by moje životní pojištění tomu mělo odpovídat.

Nejhorší situace, se kterou se setkávám je ta, že klienti již například 5 let pracují, ale životní pojištění mají stále to stejné, které jim založili rodiče ve studentských letech a neudělali žádnou změnu. V případě zlomené nohy tedy mohou dostat slušnou částku, ale v případě invalidity nebo pracovní neschopnosti vůbec nic, jelikož tato rizika zde, v drtivé většině, nejsou.

Inflace

Úvaha výše platí za předpokladu jedné důležité podmínky, a to je ta, že by byla nulová inflace. Respektive, že okurka v obchodě bude stát stejně, jako před 6-ti lety. Rovněž tedy, pokud se změní situace na trhu z hlediska narůstající inflace a nutného příjmu na normální fungování v dnešním světe, tak i kdyby se u mě situace nezměnila, rovněž bych měl svou životní pojistku aktualizovat a pojistné částky navýšit.

Řada lidí totiž vnímá životní pojistku stále tím způsobem, jako jsem popsal v úvodu článku, a tehdy může nastat nepříjemná modelová situace: Založím si smlouvu v roce 2010. V roce 2022 bohužel onemocním rakovinou. Podaří se mi dohledat 12 let starou smlouvu v papírech. Ofouknu z ní prach a ve vybledlém textu najdu pojistné částky. Oslovím pojišťovnu s žádostí o plnění. Finální částka, kterou dostanu, však nepokryje náhradu ztráty příjmů, ale bude odpovídat jedné dovolené v Turecku pro čtyřčlennou rodinu.

Zbytek života si budu muset vystačit s podporou invalidního důchodu od státu, který je poměrově asi stejně tak vysoký, jako ten starobní. Efekt pojištění tedy nebyl žádný.

Kdy naopak pojištění neměnit?

Rád bych zde zdůraznil jednu zásadní informaci. Pokud si navýším krytí jakéhokoliv rizika ve svém životním pojištění, tak se bude v drtivé většině zkoumat můj aktuální zdravotní stav. Co to znamená? Jde o to, že pokud jsem byl úplně zdravý v době zakládání původní smlouvy a například nějaký poradce mi radí smlouvu bezhlavě zrušit a změnit, nemusí se mi to vyplatit.

Pokud totiž dnes trpím například vysokým krevním tlakem, cukrovkou, prodělal jsem nějaké vážné onemocnění nebo úraz, pojišťovna mi v nové smlouvě stanoví tzv. výluku. To znamená, že mě pojišťuje na všechna rizika dle pojistné smlouvy, kromě těch, kterými již trpím, což může být zásadní.

A pokud bych takto smlouvy měnil stále dokola, budu si dobrovolně sám uzavírat kruh možných diagnóz a plnění, které bych od pojišťovny mohl dostat. Nedostanu vlastně nikdy nic, jelikož do smluv budu vstupovat již nemocný, i když se třeba nemoc ještě neprojevila naplno.

Jsem nemocný, má tedy smysl uzavírat životní pojistku?

Dnes mě oslovuje řada klientů, kteří dlouhou dobu pojištění neměli, nicméně prozřeli a chtěli by zodpovědně svou životní situaci zajistit v případě zdravotních komplikací. Bohužel však vlivem věku například nasbírali nějaké diagnózy jako zvýšený krevní tlak, několikero úrazů, onemocnění štítné žlázy nebo mají zhoršený zrak.

U takového klienta zaujímám následující postup: Nejprve podrobně vyplníme zdravotní dotazník každé z pojišťoven, kde bychom chtěli uzavřít smlouvu. Vybereme 3 až 5 dle kvality pojistných podmínek. Ty oslovíme zdravotním dotazníkem, výpisem ze zdravotní dokumentace od lékaře a posledními lékařskými zprávami k danému onemocnění. Podle toho, kde obdržíme nejkladnější výstup, nejméně výluk a nejpříznivější cenu, tam sjednáme finální smlouvu.

Tento postup je poněkud náročný, avšak velmi efektivní a účinný oproti sjednávání jedné smlouvy za druhou. Klient by se totiž až poté dozvěděl, jak ho pojišťovna pojistí/nepojistí a naráželi bychom hlavou do zdi stále dokola.

Závěr

Tímto článkem chci hlavně poukázat na to, že pokud má někdo sjednanou životní pojistku a myslí si, že je v překladu nesmrtelný a pojišťovna se o něj postará, nemusí to být pravda. Velmi záleží na tom, co pojistná smlouva obsahuje, jaké pojistné částky mám nastavené a zda tyto pojistné částky korespondují s mou životní situací. Často se totiž setkávám s tím, že pobočky pojišťoven nastavují smlouvy klientů všechny stejně a na hezky zarovnané částky, protože to dobře vypadá.

Není možné, aby dva lidé s úplně jiným zaměstnáním, věkem, výdělkem, počtem členů rodiny a závazků, měli stejné životní pojištění. A pokud si nevíte rady, jak své životní pojištění nastavit a toužíte po větší profesionalitě, než jakou nabízí internetové srovnávače podobné těm na povinné ručení, poraďte se s odborníkem, který důkladně zanalyzuje Vaši finanční situaci a navrhne nejlepší řešení.