Banky dnes lákají snad všude možně k tomu, abyste si převedli svoje úvěrové závazky právě k nim. Jak se však v této záplavě nabídek rozhodnout, která je pro Vás ta pravá? V dnešním článku bych rád zdůraznil z mého pohledu nejdůležitější parametry konsolidace, na které je dobré si dát v tomto procesu pozor. Na závěr prozradím jednu třešničku na dortu z praxe, kterou jsem s klientem zažil na vlastní kůži při jeho zastupování na osobním jednání v bance. Nejprve však pojďme k tomu hlavnímu. Doporučuji si dát tedy při konsolidaci pozor na následující aspekty:
Úroková sazba
Je zřejmé, že u spotřebitelského úvěru Vás bude zajímat úroková sazba, nicméně v tomto kontextu to myslím trošku jinak. Většina bank dnes láka na úrokové sazby s textací ,,již od” a to například 3,9% apod., nicméně bylo by také rozumné uvádět termín, pokud by existoval ,,již do”. Je totiž sice pěkné, že v nejmenované bance je možno dosáhnout takového úroku, mám však podpultovou informaci, že na tento úrok dosáhne zhruba stejné procento žádajících, jako je právě úrok, tedy zhruba 3-4% žádajících. Zbytek klientů se bude muset spokojit s mnohem horší úrokovou sazbou a ta může končit klidně i u čísla přes 10% a výše a to již není moc pěkné číslo, pokud si chcete konsolidací snížit měsíční zátěž a přeplatek bance. Proto doporučuji volit takové bankovní instituce, kde uplatňují tzv. pásmové úročení a to jsou v překladu jasné a transparentní tabulky, při jaké výši a splatnosti a za jakých podmínek bude mít klient určitý úrok a tuto informaci chtít vědět vždy předem. Ano, takové banky existují a pokud máte dobrou platební morálku, doporučuji na první skupinu bank, kterou jsem zmínil na začátku, úplně zapomenout.
Splatnost
Některé banky se dnes v reklamách pyšní tím, že u nich budete mít nejnižší splátku na trhu a budete splácet nejméně v historii splácení. Věc se má však tak, že tento trik není nic jiného, než že daná banka umí na rozdíl od jiných natáhnout splatnost spotřebitelského úvěru například i na 10let nebo více. Tím sice docílíte co nejnižší měsíční splátky, na druhou stranu díky tomu, že z každé měsíční splátky platíte úrok, tak i největšího přeplatku právě bance a z toho nebudete šťastní Vy, ale banka. Doporučuji tedy při zvažování záměru konsolidace nastavovat splatnost rozumně a nejen s cílem nejnižší splátky, jelikož každý se chce přeci svých závazků zbavit co nejdříve a ne co nejpozději. Vše je však otázkou dané situace klienta a toho, jakou splátku si může dovolit a vždy je dobré se poradit s odborníkem, jelikož banky prodávají a vždy budou prodávat pouze to, co je nejlepší pro ně, nikoliv pro Vás.
Doprovodné produkty
Poslední z hlavních aspektů shledávám v tom, jaké další podmínky si banka klade k tomu, abyste od ní získali právě prezentovanou úrokovou sazbu. Pokud se totiž pozorně zadíváte na reklamy daných bank v TV, tak zhruba na 3 sekundy problikne reprezentativní příklad oné nejlevnější půjčky na trhu a zde musí banky dle zákona uvádět všechny náklady, které Vás na cestě za tímto úvěrem mohou potkat, konkrétně RPSN. Zde je však kámen úrazu, jelikož pokud mi banka nabídne úrokovou sazbu 3,9% ale za cenu toho, že si u ní musím uzavřít pojištění schopnosti splácet, které často nemá zrovna velkou účinnost za to však velkou cenu, budu mít sice papírový úrok z půjčených peněz 3,9%, ale RPSN může sahat klidně i o 5% více. Celkový náklad na úvěr tedy bude mnohem větší. Doporučuji proto volit takové banky, které nepodmiňují úrokovou sazbu pojištěním, které lze dnes elegantně vyřešit v soukromé životní pojistce, kterou dnes každý z nás většinou má a za pár korun, než se fixovat na danou banku, která má smlouvu vždy jen s jednou danou pojišťovnou. Opomenutí tohoto aspektu se může tedy výrazně prodražit.
Zajímavost
Jak jsem slíbil, tak na závěr jedna perla z praxe: Při spolupráci se svými klienty je většinou zastupuji na jednání v bankách a s jedním klientem jsme zažili to, co umí banky přímo na vlastní kůži. Pracovnice vyhotovila klientovi nabídku s úrokem lehce pod 10%, což se nám samozřejmě nelíbilo. Jelikož jsem na straně klienta, zatlačil jsem na banku, že pokud nedá lepší úrokovou sazbu, půjdeme s klientem žádat jinam. Bankéřka zhruba za 5 s čistého času zaškrtla v nabídce políčko: Klient nesouhlasí s nabídkou a rázem se úrok snížil skoro o 5%, čímž jsme docílili rázem z jednoho z nejhorších úroku, toho nejlepšího. Paradoxem tedy je, že v této bance, pokud se klient neozve, dostane řadovou úrokovou sazbu a banka začne nabízet zajímavější podmínky až tehdy, když se klient ozve. Z toho se lehce zvedá žaludek, nicméně takto to bohužel na trhu dnes vypadá. Doporučuji tedy se nenechat nikdy rychle odbít a chtít po bance maximum.
Závěr
Na závěr bych rád podotknul, že konsolidaci závazků dnes banky schvalují pouze těm žadatelům, kteří mají kladnou platební morálku, to znamená že přesto, že závazky žadatele velmi tíží a právě proto je chce sloučit do jednoho, ideálně s nižším úrokem a nižší splátkou, musí je dosud zvládat splácet včas. V opačném případě banky mají striktní pravidlo a takového klienta nechtějí. Většina bank dokáže akceptovat jedno, nebo dvě zaškobrtnutí ve splácení například v horizontu jednoho nebo dvou let zpětně, nicméně opakované opoždění splátek a upomínky, jsou pro ně nežádoucí.
Máte dotazy ke konkrétní problematice?
Neváhejte se mi ozvat pro bezplatnou konzultaci.
