Největší chyby při sjednání životního pojištění

V dnešním článku bych se s Vámi rád podělil o z mého pohledu největší chyby v nastavení životního pojištění, na které dnes v praxi velmi často narážím. Životní pojištění je velmi složitý a komplexní produkt a proto nebudu zabíhat do detailu jednotlivých připojištění, které si rozebereme v příštím článku. Pojďme si však zdůraznit základní a velmi závažné chyby, které u klientů, s kterými začínám spolupráci nacházím:

Orientace pouze na úrazy, nikoliv na nemoci

Životní pojištění, jak již ve svém názvu napovídá, by mělo krýt životní rizika, které nás na cestě životem mohou potkat. Pokud chci tedy mít kvalitní životní pojistku, měla by krýt ty nejčastější diagnózy. A to jsou právě nemoci, nikoliv úrazy. Nemám přesnou statistiku z aktuálního roku, nicméně dlouhodobě jsou lidé v ČR invalidní z důvodu úrazu pouze ze 4%, nemalý zbytek 96% tvoří pouze nemoci. Co se týká smrti, tak úrazová příčina je někde na 30%, zbytek a to 70% opět nemoci. Otázkou tedy zůstává, proč spousta klientů, s kterými se potkávám, má pojištěnou pouze Invaliditu a Smrt úrazem? Důvodem je nižší cena a tím možnost za stejné peníze sjednat mnohem vyšší pojistnou částku. Je to však rozumnější cesta, když šance, že toto připojištění využiji, je tak mizivá?

Krátké doby trvaní jednotlivých rizik

Pokud si sjednávám životní pojištění, očekávám, že mě právě podrží v situaci, kdy budu stárnout a vznikne prostor pro nejrůznější onemocnění nebo potřeba zajistit rodinu apod. Dalším tedy velmi závažným problémem je z mého pohledu velmi krátká doba trvání jednotlivých připojištění. Pojišťovny umožňují dobu trvání nastavit u zhruba poloviny připojištění individuálně a toho se v praxi často zneužívá. Je sice hezké, když mám sjednanou pojistnou částku například na 1 milion korun v případě smrti, ovšem pokud bude jeho délka trvání pouze 5 nebo 10 let, za tuto dobu mi připojištění skončí a budu nucen si ho sjednat znovu. V tuto dobu budu pro pojišťovnu o 10 let starší a pojišťovna si to nechá výrazně zaplatit a rovněž zdravotní stav může být při novém vstupu do pojištění mnohem horší. Proto doporučuji mít zásadní rizika sjednaná s délkou trvání ideálně do důchodového věku.

Nevysvětlené připojištění sjednatelem

Když se nových klientů ptám, jestli ví, jaké rizika mají kryta ve své životní pojistce, za kterou platí nemalé peníze měsíčně, velká řada z nich nedokáže odpovědět a to i v případech, kdy mají pojistku relativně čerstvou. Důvodem je z mého pohledu velmi nízká energie ze strany sjednatele vkládaná do vysvětlení konkrétních parametrů pojistky a to i na konkrétních případech. Je sice hezké, pokud mám v pojistce sjednáno připojištění Trvalých následků úrazu od 0,001% s progresivním plněním do výše 500%, vím však, co to pro mě konkrétně znamená a kdy mi pojišťovna plnit a bude a kdy naopak ne? Pokud bych nedělal 7let v oboru financí, já bych to rozhodně nevěděl.

Špatně vyplněný zdravotní dotazník

V minulosti jsem se rovněž velmi často setkával se situací, kdy mi klient na schůzce tvrdil, že již dlouhou dobu není úplně zdráv a bere nejrůznější léky. Když jsme si však procházeli jeho aktuální smlouvu, která nebyla nijak stará, tak odpovědi ve zdravotním dotazníku nebyly vůbec vyplněny pravdivě. Problém však nastává při pojistné události, kdy pojišťovna z lékařských zpráv zjistí, že klient při sjednání nejednal úplně na rovinu a tehdy má právo celou smlouvu vypovědět či zdražit a samozřejmě neposkytnout žádné plnění. Doporučuji proto nejprve s pojišťovnou probrat dopředu zdravotní stav a až poté sjednat smlouvu.

V dalším článku si rozebereme konkrétně, na co dnes se mohu u pojišťovny připojistit a na konkrétních případech si vysvětlíme, co jednotlivá připojištění znamenají. Doporučuji však důkladnou kontrolu Vašich smluv a případné zamyšlení, zda se nedopouští některého z rizik, které jsem dnes přiblížil. Životní pojištění totiž není zrovna levná záležitost, všichni za něj platíme nemalé peníze a zaslouží si dle mého skromného názoru obrovskou pečlivost při jeho sjednání.