Dnes bych se s Vámi rád podíval na téma, které je často součástí vyřizování hypotečního úvěru. Jak jsem slíbil v minulém článku, kde jsme si podrobně posvítili na nabídky hypotečních bank zde: https://zdenekpolasek.cz/2021/04/03/urokova-sazba-vs-rpsn/, dnes se zaměříme na pojištění schopnosti splácet u hypotečního úvěru.
Dobrovolné nebo povinné?
Ze všeho nejdříve bych rád zdůraznil a uvedl na pravou míru, že pojištění schopnosti splácet je vždy čistě dobrovolný produkt klienta a žádná banka ho nemá jako podmínku pro sjednání hypotečního úvěru. Často se totiž setkávám s klienty, kteří opakovaně tvrdí, že pojištěnou hypotéku mají proto, že jim paní na pobočce řekla, že: ,,Bez toho to nejde”. Realita je však taková, že pouze nedošlo k důkladnému vysvětlení a důrazu na toto pojištění, aby ho klient chtěl sjednat sám a dobrovolně. Bylo naopak potřeba nejčastěji udělat čárku do plánu pobočky nebo pro získání pochvaly od šéfa. Rozhodně však netvrdím, že pojistit si splácení hypotéky je špatná volba, jen je potřeba správně zvolit, jak.
Parametry pojištění
- Jedna pojišťovna – Každá banka tuto službu nabízí pouze od jedné spřátelené pojišťovny. To znamená, že například Raiffeisenbank Vám nabídne pojištění schopnosti splácet pouze od Uniqa pojišťovny, eQuabank pouze od Metlife pojišťovny apod.
- Sleva na úrokové sazbě – V drtivé případě Vám banka poskytne slevu na úrokové sazbě výměnou právě za sjednání tohoto pojištění u jejich partnerské pojišťovny. Sleva je v řádech 0,1% – 0,25% a to může udělat dobrých pár stokorun měsíčně, podle výše hypotéky
- Pevně dané parametry – Jelikož se jedná o doplňkový produkt banky, která s tím nechce mít moc starostí, lze sjednat v drtivé většině případů pouze předdefinované parametry tohoto pojištění. To znamená, že si nemohu zvolit, na jakou výši pojistné částky se pojistím a pojištění se sjednává vždy na celou výši úvěru. Nejčastěji lze sjednat tyto balíčky:
- Pojištění Smrti a Invalidity III. stupně
- Pojištění Smrti a Invalidity III. stupně a pracovní neschopnosti
- Pojištění Smrti a Invalidity III. stupně, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání
- Vinkulace bance – V momentě, kdy se Vám něco stane, peníze poputuji přímo do banky na splacení úvěru nebo kompenzaci splátek a nemůžete si zvolit, jak s penězi naložíte Vy sami. Je o tom předem rozhodnuto a Vy je ani neuvidíte
- Role v pojištění – V drtivé většině případů si nejednáváte smlouvu Vy přímo s pojišťovnou, ale přistupujete k tzv. rámcové smlouvě skupinového pojištění. To znamená, že smlouvu má sjednanou banka přímo s pojišťovnou a Vy jste pouze účastníkem pojištění. V případě sporu s pojišťovnou ohledně pojistného plnění může být velmi složité se něčeho domáhat
Cena
Odvíjí se nejčastěji pouze od výše splátky úvěru v procentech. Pokud by Vás tedy parametry popsané výše neodradily, tak se pojištění může vyplatit starším žadatelům o úvěr. Důvodem je skutečnost, že standartní soukromá životní pojistka, kterou lze hypotéku samozřejmě rovněž zajistit, se cenově odvíjí podle věku klienta. Jelikož pojištění schopnosti splácet sjednané přes banku se odvíjí pouze od výše splátky, může to být v těchto případech výhra. Příkladem může být hypoteční úvěr na 6.0MIO se splátkou 23.609,- měsíčně (9,5%). Zde nejvyšší varianta pojištění u nejmenované pojišťovny bude stát 2.243,- měsíčně a je jedno, jak starý klient je. Pro mladého (23 let) nejspíše bude levnější zajistit si hypotéku v soukromém životním pojištění. Pro starého (55 let) již může být levnější volba pojištění schopnosti splácet.
Zdravotní stav
Problémem výše uvedeného však je, že starší klient, u kterého by pojištění mohlo vycházet cenově výhodně, již nemusí být úplně zdráv. Jak probíhá přijetí do skupinového pojištění formou pojištění schopnosti splácet? Klient nejčastěji pouze prohlašuje, že je zdravý. Případně, že je obeznámen s tím, že pokud se s čímkoliv v průběhu života již léčil, tak za tuto diagnózu, která by mohla spustit neschopnost splácet, nedostane ani korunu. Bohužel díky opravdu jednoduchému přijetí do pojištění se skutečnost, zda klient něco dostane nebo ne, dozvídá nejčastěji až v případě pojistné události. A to je dle mého skromného názoru již opravdu pozdě. V soukromém životním pojištění může klient projít tzv. zdravotním předoceněním. To znamená, že se nejprve několik pojišťoven osloví se zdravotním stavem klienta společně s doložením lékařských zpráv k prodělaným diagnózám. Následně se pojišťovny vyjádří, za jakých podmínek jsou ochotny klienta pojistit a na co konkrétně ho krýt nehodlají. Podle toho, která pojišťovna stanoví nejpříznivější podmínky v poměru cena/výkon se teprve poté sjednává smlouva. Klient již od začátku ví, kdy peníze dostane a kdy ne.
Závěr
Jak můžeme vidět, tak zápory tohoto produktu převažuji nad klady. Rozhodně však nechci tvrdit, že produkt pojištění schopnosti splácet je ve 100% špatný a nikdy se nevyplatí. Za čím si však stojím, je fakt, že je určen pouze pro velmi úzkou škálu klientů. Je totiž velmi malá šance, že banka, kde si vyřizujete hypoteční úvěr, spolupracuje zrovna s tou pojišťovnou, která pro klienta dle parametrů úvěru vychází nejlépe. Velmi často je tedy vhodnější alternativou pouze upravit a navýšit životní pojištění, které již dnes řada klientů vlastní a doplnit jej o požadované krytí hypotečního úvěru. To vše u pojišťovny a s pojistnými částkami, které pro klienta dávají největší smysl bez ohledu na to, kde si berete úvěr. Sleva na úrokové sazbě 0,1% nebo 0,25% je sice pěkná věc a často to může udělat pár stokorun na splátce. Stejně tak tomu ale je v rozdílech mezi pojišťovnami, jelikož to co zvládne jedna za 2000,- měsíčně, zvládne druhá za 1500,- měsíčně. Doporučuji se tedy vždy poradit s odborníkem a v případě, že se trefujete do podmínek výše, vše důkladně propočítat…