Stavební spoření – Jak využít na maximum?

V dnešním článku se podíváme teoreticky profláknutý produkt a tím je stavební spoření. Při svých jednáních s klienty často zjišťuji, že klienti nemají ponětí, jakou částku na stavební spoření ukládat aby jej využili na maximum. Většinou ho mají jen proto, že slyšeli, že je to nejbezpečnější zajištěná forma zhodnocení úspor a dále to nijak neřeší. Dnes bych Vám rád ukázal, jak stavební spoření přesně funguje a jak jej využít na maximum na konkrétních příkladech.

Zhodnocení

Nejprve se pojďme podívat, z čeho přesně se tvoří zhodnocení prostředků na stavebním spoření. Složky jsou dvě:

1. Úroková sazba – Každá smlouva má určenou úrokovou sazbu, kterou se Vám Vaše úspory budou zhodnocovat. Ta se dnes pohybuje mírně pod 1% p.a. což není žádné terno. Na chlup stejné zhodnocení Vám totiž dnes dokáže nabídnout jakýkoliv spořící účet, kde máte peníze maximálně do jednoho dne k dispozici na rozdíl od stavebního spoření, o jehož možnostech výběru si povíme více níže. Úročení stavebka je tedy jeho minoritní vlastností i když není nijak omezeno výši vkladu.
2. Státní podpora – Ta je naopak majoritní vlastností stavebního spoření. Každá stavební spořitelna Vám zhruba v prvním kvartále následujícího roku připíše státní podporu od ministerstva financí. Počítá se tak, že stavební spořitelna sečte všechny vklady klienta za předchozí kalendářní rok a připíše k nim 10% státní podporu. Ta se vztahuje vždy na jedno rodné číslo a lze i dělit mezi jednotlivá stavební spoření klienta, což není moc výhodné díky poplatkům, ke kterým se také dostaneme. Jedná se však o tzv. zálohu státní podpory, jelikož smlouva musí trvat minimálně 6 let, abyste na ni měli nárok. Pokud byste ji chtěli využít dříve, musíte si vzít ze stavebního spoření úvěr na bydlení. Velmi důležitá je maximální hranice státní podpory. ta je sice 10% z vkladů, nicméně maximálně z 20.000,- ročně. To znamená, že maximum můžete získat každý rok 2000,- státní podpory.

Poplatky

Jelikož již známe složky zhodnocení, je potřeba oproti nim postavit poplatky. Ty jsou rovněž dva:

1. Poplatek za založení smlouvy – U každého stavebního spoření se volí tzv. cílová částka, dále CČ. V překladu to znamená odhadovaná suma, kterou chcete stavebním spořením naspořit předtím, než jej budete chtít vybrat. Stavební spořitelna po Vás může chtít 1% z této cílové částky. Zvolíme-li tedy například CČ 200.000,-, poplatek bude 2000,-. Naštěstí má vždy nějaká stavební spořitelna akci a tomuto poplatku se lze vyhnout a mít tedy založení stavebního spoření ZDARMA.
2. Poplatek za vedení účtu stavebního spoření – Jedná se o fixní poplatek za to, že Vám stavební spořitelna smlouvu spravuje, připisuje státní podporu od ministerstva financí a další administrativní náklady. Tento poplatek je v průměru 80,- kvartálně, čili 320,- ročně, podle stavební spořitelny viz tabulka níže:

Možnosti výběru

Jak jsem slíbil výše, nyní se podíváme na možnosti výběru prostředků ze stavebního spoření. Ty lze vybrat pouze dvěma způsoby:

1. Ukončení celé smlouvy – Není zde žádný poplatek a pokud tak učiníte po 6ti letech trvání smlouvy, dostanete vyplacenou i státní podporu. Výpovědní lhůta však ale trvá standardně 3 měsíce. Pokud si u dané stavební spořitelny však založíte novou smlouvu kdy je často podmínkou převod části prostředků z původní smlouvy, dostanete se k penězům třeba již do 30ti dní, podle konkrétní stavební spořitelny
2. Čerpání úvěru – Vybrat naspoření prostředky lze i tak, že si vezmete ze stavebního spoření tzv. meziúvěr. To znamená, že když mám na stavebku naspořeno třeba 100.000,- a chci celkem 200.000,-, stavební spořitelna mi vyplatí 200.000,- úvěr. Ten je složen ze 100.000,- mých naspořených prostředků a ze 100.000,-, které si půjčuji. V tomto případě nedochází k ukončení stavebního spoření a státní podporu čerpám dále v souvislosti s úvěrem. O tom, jak konkrétně funguje překlenovací úvěr ve srovnání například s úvěrem hypotečním si povíme jindy.

Příklady (ne)efektivního využití stavebního spoření

Když tedy známe parametry, jak stavebko funguje, uvedu Vám dva příklady různých klientů, na kterých si ukážeme, jak stavební spoření (ne)využívat správně:

1. Příliš moc – Manželé ukládali každý na své stavební spoření 5000,- měsíčně. I když klienti vložili každý rok na stavebko šílených 60.000,-, státní podpora nebyla 6000,- což by bylo krásné, ale pouze 2000,- ročně. Jelikož druhou složkou zhodnocení je pouze úroková sazba většinou pod 1%, dochází k tzv. dobrovolnému zmražení peněz klientů. Pokud by totiž nastala situace, kdy by klienti za 5 let potřebovali větší sumu, tak jediné, co dostanou zpět, budou jejich vlastní peníze. Ty budou navíc zhodnocené o méně než 1% díky poplatku za vedení účtu a to je vše. ak Nesplní totiž 6ti letou lhůtu trvání smlouvy. Vcelku tristní zhodnocení takové sumy za 5 let že?
2. Příliš málo – Klientka, která svému dítěti založila stavební spoření. jelikož je klientka samoživitelka, mohla si dovolit ukládat na stavební spoření pouze 300,- měsíčně. Státní podpora bude v tomto případě 10% z 3.600,-, čili 360,- ročně. Jelikož víme, že je zde poplatek za vedení účtu, který je zhruba stejně tak vysoký, tak i když klientka splní 6ti letou lhůtu trvání stavebka, poplatek se ji vykrátí se státní podporou. Jediné, co zbyde, je úroková sazba pod 1%.

Optimální vklad

Jak již nejspíše tušíte, tak optimální vklad na stavební spoření je 20.000,- ročně nebo chcete-li 1.666,- měsíčně. V tomto případě získám každý rok státní podporu 2000,-, což je za 6 let 12.000,-. Po těchto 6ti letech vyberu celkem přes 136.000,- viz tabulka níže. Po odečtu poplatku za vedení účtu něco okolo 135.000,-. Jelikož vklad za tuto dobu činí 120.000,-, tak tehdy lze hovořit o alespoň důstojném zhodnocení v případě, že založení stavebního spoření bude ZDARMA.

zdroj: www.rsts.cz (není zazapočítán poplatek za vedení účtu)

Závěr

Věřím, že nyní budete mít v tom, jak stavební spoření funguje, stoprocentně jasno. Napište mi do komentářů, zda jste se dozvěděli něco nového a jakou částku případně na stavební spoření ukládáte a proč.