Pojištění nemovitosti a domácnosti

V dnešním článku se podíváme blíže na pojištění majetku, konkrétně pojištění nemovitosti a domácnosti. Při svých obchodních schůzkách totiž velmi často zjišťuji, že klienti mají zmatek v tom, co mají a nemají vlastně pojištěno. Dnes si v tom uděláme jasno jednou pro vždy. Rovněž se podíváme na to, jak nastavit pojistnou částku své nemovitosti, případně domácnosti, limity pojištění a také si dáme pozor na podpojištění.

Pojištění nemovitosti

Jak již z názvu vyplývá, jedná se pouze a jen o pojištění nemovitosti a součástí, které jsou s nemovitostí přímo spojeny. Samozřejmě se jedná o nemovitost samotnou, tzn. obvodové zdivo, střecha, okna, ale i vstavěné skříně, vestavěná kuchyňská linka s vestavěnými spotřebiči, podlaha, stropy, plynový kotel apod. Existuje jednoduchá poučka a ta zní: Pokud byste si představili, že z nemovitosti odříznete střechu, otočíte ji vzhůru nohama a zatřepete, tak to, co nevypadne, je nemovitost, ostatní věci spadají do domácnosti. Pojišťovny vycházejí z pojistné částky, kterou si klient ujedná ve smlouvě. Ta by měla ideálně vycházet z nějakého odhadu nemovitosti, pokud je k dispozici, případně znaleckého posudku nebo metráže a ceny za metr v dané lokalitě. Nemovitost by měla být totiž pojištěna na tzv. reprodukční hodnotu. To je částka, kterou byste museli vynaložit na to, abyste postavili obdobnou nemovitosti ve stejné lokalitě dodavatelsky. To ostatně dává smysl, jelikož pojištění má pokrýt ztrátu a nahradit ji. Je obzvláště důležité pojistnou částku zvolit správně, aby nedošlo k podpojištění o kterém si povíme více níže.

zdroj: www.csobpoj.cz

Pojištění domácnosti

Naopak viz. poučka výše, co z nemovitosti vypadne, je domácnost. Jedná se tedy o veškerý nábytek, nezabudovanou elektroniku, cennosti, hotovost, ošacení, jízdní kola, apod. Pojistná částka zde funguje malinko jinak. Stanovuje se opět klientem, nicméně při její úvaze by se mělo jednat o veškerý soubor věcí a jejich hodnotu a to navíc tak, že každý druh vybavení má své sub limity. Například pokud zvolíme pojistnou částku na celou domácnost ve výši 500.000,-, je to sice maximální možná vyplacená škoda, nicméně každá pojišťovna má tzv. sub limit na jednotlivé druhy vybavení. Například 10% na elektroniku a to buď na veškerou a nebo za každou jednu z nich, dle pojišťovny. Je tedy opravdu potřeba se zamyslet a stanovit pojistnou částku dle úrovně a standardu vybavení domácnosti. Věcí, které mohou být například požárem poničeny, je opravdu mnoho a částky se nasčítají raz dva.

Limity pojištění a balíčky

Aby bylo sjednání smlouvy jednodušší, pojišťovny nabízí balíčky neboli úrovně krytí. Většinou jsou 3: Základní úroveň, zlatá střední cesta a nejvyšší krytí, co pojišťovna nabízí. Zde doporučuji se rovněž pozastavit a chtít po zprostředkovateli, či pojišťovně, která Vám nabídku prezentuje konkrétní limity plnění a čeho se pojištění týká a čeho naopak ne. Nejčastější situace je totiž taková, že klient si sjedná sice pojištění domácnosti i nemovitosti, nicméně vůbec neví co obsahuje a bohužel to zjistí až při pojistné události kdy je již pozdě a dozví se, že jeho smlouva například kryje zemětřesení, pád letadla nebo aerodynamický třesk, což jsou velmi časté události zde v ČR, ale nekryje například odcizení, což je v ČR, no posuďte sami…Chtějte proto konkrétní krytí vidět před sjednáním smlouvy a to nejen co do pojistných částek, ale právě limitů krytí. Často budete překvapení, že zde platí pravidlo více za méně průřezem pojišťoven a je to jen o správném výběru.

Podpojištěnost

Největší strašák pojistných událostí. Jedná se o situaci, kdy máte sjednanou pojistnou smlouvu, ta nějakou dobu běží, většinou několik let nebo dokonce desetiletí a najednou se něco stane, například požár. Likvidátor pojistné události nasmlouvaný pojišťovnou bude postupovat následovně: Nejprve vyčíslí celkovou škodu na nemovitosti či domácnosti v daném čase a poté se podívá do Vaší pojistné smlouvy a zde může nastat velký problém. Jelikož smlouva nějakou dobu běží a hodnota nemovitosti v čase velmi drtivě stoupá může to vypadat takto: Škoda na nemovitosti 1.000.000,-, Pojistná částka ve smlouvě 750.000,-, Vyplaceno tedy bude poměrem stejným, kterým je nemovitost podpojištěná a to 75% nikoliv z celkové škody, ale právě z pojistné částky, čili 562.500,- což je skoro polovina potřebné částky na uvedení nemovitosti do původního stavu. Tomuto jevu se říká krácení pojistného plnění.

Závěr

 Doporučuji tedy minimálně oprášit Vaše staré smlouvy, pokud nějaké jsou a vyhledat odborníka. Rovněž doporučuji ujasnit si pojistný zájem respektive to, co chci, aby bylo pojištěno. Podle toho je potřeba správnou zvolit pojistnou ochranu. Z čeho se bude plnit škoda, pokud vytopím sousedy? Z čeho naopak, pokud vytopí sousedi mě? Jaký je rozdíl mezi občanskou odpovědnosti a odpovědností z držby nemovitosti? Pokud mám v nemovitosti nájemníka, kdo má mít pojitěnou domácnost a kdo odpovědnost? To vše jsou otázky, které je potřeba důkladně probrat a zodpovědět, aby pojištění mělo ten správný efekt. Ohledně pojištění odpovědnosti jsem se například rozepsal ve vedlejším článku zde: https://zdenekpolasek.cz/2020/01/31/jak-vybrat-spravnou-pojistku-na-blbost/.