Pojištění vozidla – opravdu jen povinnost?

Důvodem k tomu, abych sepsal tento článek je zejména skutečnost, kdy mě velmi často kontaktují někteří klienti s tím, že se jim blíží výročí pojistné smlouvy jejich vozidla a že bychom mohli zkusit pojistnou smlouvu přepočítat, zda nenarazíme na nějakou slevu. Chtějí tu nejlevnější pojistku na trhu bez ohledu na to, co splňuje. Je však ale tento postoj správný? Kdybych nepůsobil v oboru financí, nejspíše bych se choval úplně stejně, jelikož média a všelijaké srovnávače pojištění lákají pouze na jedno a tím je nejnižší cena! Za dobu své již skoro osmi leté praxe v oboru se však domnívám, že sestavení smlouvy pojištění vozidla je o něčem jiném:

Limity plnění

Nemusíme ani zabíhat do detailů a zastavme se hned u limitu plnění, který je u povinného ručení základní faktor. Pohybuje se od 35/35mil. až například do 200/200mil. Co tato čísla znamenají? Jedná se o maximální možnou výplatu ze strany pojišťovny, kdy Vy jako jejich klient způsobíte někomu jinému škodu. První číslo udává újmu na zdraví a druhé újmu na majetku. Jaký limit je dostačující? Uveďme si příklad: Pojedete ve městě a díky sloupku v autě přehlédnete chodce na přechodu a srazíte ho. Škody, které dotyčnému způsobíte mohou být složeny s několika faktorů viz tabulka: 

Máte povinné ručení s limitem 35/35mil a škoda je necelých 40mil., což skoro odpovídá, nicméně právě že pouze skoro. Těch necelých 5 zbylých milionů budete dotyčnému do konce života splácet, jelikož pojistka pokryla pouze 35mil. Proto nedoporučuji začínat na tak nízkém limitu. Samozřejmě, že pokud jezdíte s autem tzv. kolem komína bez dálnic, bude stačit například limit 100/100mil. nicméně pokud najezdíte 30.000km po dálnici každý rok, sáhnul bych ještě po limitu vyšším, jelikož řetězová bouračka, kterou můžete způsobit, může vypadat ještě zajímavěji. Nehledě na to, že pokud povezete plné auto Vašich přátel a nezvládnete řízení, za jejich zdravotní a majetkovou újmu, nezodpovídá nikdo jiný, než Vy a to všech dohromady.

Nastavení smlouvy

Co tedy zahrnout do smlouvy pojištění vozidla a co pojišťovny nabízí? Je toho mnohem více, než pouze limit plnění na škody třetí osobě. Zde se doporučuji rozhodovat podle toho, s jakým vozem zrovna operujete. Opět uvedu pár příkladů:

I.

Pokud vlastníte vůz Škoda FABIA z roku 2001 v hodnotě 40.000,- doporučím Vám zvolit povinné ručení s vyšším limitem, jak jsme si řekli výše a maximálně s připojištěním čelního skla, které je tak častým poškozením vozu, že se vyplatí do něj investovat. Toto připojištění stojí většinou pár stovek ročně, ovšem nové sklo i na obyčejné auto několik tisíc. Další připojištění podle mého názoru nemají smysl, jelikož za pár let by součet zaplaceného pojistného převršil cenu vozu.

II.

Vlastníte například vůz VW PASSAT z roku 2014 ve vyšší výbavě, kde jeho hodnota bude více než čtvrt milionu? Zde rozhodně doporučuji navíc zvážit připojištění, které kryje rovněž škody na Vašem voze. Zejména se jedná o připojištění totální havárie, odcizení, vandalismu nebo živelných pohrom. Lidé často financují nákup takového vozu na úvěr a i kdyby ne, v případě těchto rizik nemá každý schované finance na znovupořízení obdobného vozu.

III.

Pokud vlastníte novější BMW řady 3 v hodnotě více než 500.000,-, zde není prostor zvolit cokoliv jiného, než tzv. pojištění AllRisk, které se vztahuje na všechny škody, které mě s vozem mohou potkat. Není to sice nejlevnější záležitost, nicméně s tím musí dle mého názoru majitel takového vozu počítat předem. Cenové rozdíly jsou však mezi pojišťovnami velmi drastické. Dejte si pozor zejména na připojištění náhradního vozu nebo spoluúčast jednotlivých rizik a to rovněž i v případě II.

Cena vs. Servis

Záleží dnes na tom, přes koho si pojistnou smlouvu sjednáte nebo je to jedno? Rád bych zde uvedl jeden příklad, který se mi stal. Oslovil mě klient, že by chtěl spočítat pojistku. Mou kalkulaci však ještě srovnával na internetových portálech, kde si ,,naklikl” na nejlevnější nabídku a došli jsme na to, že i když má kalkulace byla shodná s tou nabízenou na internetu co do pojišťovny, limitu plnění, zkrátka všeho, tak ta z internetu byla zhruba o podotýkám necelých 100,- ročně, což je ani ne 10,- měsíčně, levnější. Jak je to možné? Důvodem je skutečnost, že internetové srovnávače tlačí pojišťovny na co nejnižší cenu, jelikož slibují pojišťovnám vysoké obraty v pojistném. Otázkou však zůstává, na koho se můžete v případě dotazů ke smlouvě, pojistné události, žádostmi o úpravu apod. obrátit? Pokud za smlouvou stoji Váš finanční poradce a dělá svou práci kvalitně, můžete se všemi těmito požadavky počítat s ním. Pokud však máte smlouvu ,,z internetu” není zde žádná záruka servisní komunikace. Na to srovnávače rozhodně necílí, jde jim pouze o to, sjednat s Vámi smlouvu. Vzhledem k tomu, že rozdíly v ceně jsou často malé, jak popisuji nebo dokonce žádné, rád bych měl u sebe jako klient někoho, na koho se mohu v případě nehody obrátit předtím, než budu kontaktovat pojišťovnu, abych se poradil jak mám postupovat. Člověk, který způsobí nehodu je často myšlenkami úplně někde jinde, než aby věděl, co v takové situaci dělat.

Asistenční služby

Řada klientů rovněž zapomíná na to, že i když zrovna nemají nejdražší a nejlepší pojistku na světě, tak součástí každé smlouvy jsou vždy asistenční služby, které lze sjednat v několika limitech. Jedná se například o službu odtahu v případě nehody, příjezd technika se startovacími kabely, když se Vašemu miláčkovi nechce naskočit, dále asistence v případě píchlé pneumatiky apod. Není potřeba vždy obvolávat známe, ať Vás odtáhnou. Stačí využít pojišťovnu, mají za to zaplaceno každoročním pojistným z Vaší strany. Doporučuji sáhnout alespoň po rozšířené variantě, jelikož v základní je spíše příspěvek na tyto události, než plnohodnotné krytí. Vše záleží na konkrétní smlouvě.

Závěr

Nejsou však jen dvě možnosti a to ,,holá” pojistka nebo extrémně drahé povinné ručení s havarijním pojištěním za několik desítek tisíc korun ročně. Každá pojistná smlouva lze sestavit na míru a zvolit pouze ta připojištění s konkrétními limity, které odpovídají hodnotě vozu, četnosti jeho využívání, způsobu použití a také klientovým finančním možnostem. Doporučuji tedy vždy individuálně vše konzultovat s odborníkem. Jezdit pouze s nejlevnějším povinným ručením a to s jakýmkoli vozem je podle mého skromného názoru, čistý hazard, pokud jezdíte kdekoliv jinde, než v lese.