Bankovní opatření v souvislosti s koronavirem COVID-19

Dnes bych pro Vás rád shrnul veškerá opatření bank v souvislosti s koronavirem COVID-19 a přiblížil momentální situaci týkají se budoucího vývoje úrokových sazeb:

Vývoj úrokových sazeb

Po článcích v médiích by mě nepřekvapilo, kdyby řada klientů v nejbližších dnech měla v plánu naběhnout do banky s tím, že chtějí snížit úrokovou sazbu na své hypotéce. Články v médiích jsou však často cíleny pouze na upoutáni pozornosti, nikoliv jako relevantní zdroj informací. Na internetu se totiž mluví o tzv. 2T repo sazbě, kterou stanovuje ČNB, nikoliv o konkrétních sazbách bank. Je ale pravdou, že 2T repo sazba z hodnoty 2,25% klesla dne 16. 3. 2020 o 0,5% a od 26. 3. 2020 o dalších 0,75% až na 1%. Výsledná úroková sazba bank se však skládá z několika složek. Banky do ní promítají jednak svou marži, aby na úvěrech něco vydělaly, dále rizikovost obchodních případů v dané ekonomické situaci a samozřejmě také zmiňovanou 2T repo sazbu. Ta výslednou nabídkovou sazbu banky ovlivňuje z velké části, nicméně když se podíváme na poslední krizi, kdy ČNB 2T repo sazbu snížila, na poli bank se to neprojevilo ihned, ale až za 2 roky a zásadní ovlivnění nastalo dokonce po 4 letech. Vývoj koncových úrokových sazeb bank pro klienty v nejbližších měsících bude ovlivňovat hlavně rizikovost, která je momentálně pro banky při poskytování úvěrů velmi vysoká. Banky momentálně mají na pořadu dne zavádění ochranných opatření pro sebe viz níže, nikoliv dramatické snižování úrokových sazeb pro své klienty.

Přísnější posuzovaní příjmů

Přesto bych se vzhledem k potenciálnímu snížení sazeb nedivil, kdyby někoho z nás napadlo, že se svou hypotékou, kterou momentálně vyřizuje, počká. Týká se to samozřejmě případů, kde prodávající nespěchá na své peníze v případě prodeje, výstaveb rodinných domu bez terminu dokončeni stavby určeného obci apod., kdy je tedy dostatek času pro získání prostředků. Plynou z toho však pouze výhody? Řada bank je stejně nervózní jako my z aktuální situace a z jejich následků. A proto jedna za druhou vydávají přísnější opatření, kdy první se týkají zkoumání příjmu klienta. Tzn. že např. klienti v oboru stravování a pohostinství, kulturních služeb nebo cestovního ruchu a dalších, nemusí, ze dne na den, být pro banku vhodný kandidát, jako tomu bylo doposud. Banky jsou totiž momentální situaci velmi ovlivněny a mají strach z budoucího splácení úvěrů. Dále přistupují k omezení předschválených splátek, kdy klient díky obratu na svém učtu nemusel doposud nijak zvlášť dokládat své výdělky a cely proces schválení úvěru byl jednodušší.

Hypoteční úvěry nad 80% LTV

Konají se dále radikální kroky, co se týká poskytování úvěrů obecně. Jedná se zejména o stop stav několika bank z hlediska více jak 80% LTV hypotečních úvěrů. Banky totiž mají strach z poklesu cen nemovitosti, který může díky aktuální situaci následovat a poté by klient neměl dostatečný majetek, kterým by ručil vůči bance. Proto si zde banky nechávají vetší prostor. Pokud tedy máte rozjednaný úvěr tohoto typu, doporučuji neotálet, jelikož za pár dní by ho banka nemusela vůbec schválit. Rovněž, pokud jste si mysleli, že Vám u většiny bank bude stále stačit obrazně řečeno 10% z ceny nemovitosti, tento trend by mohl být během okamžiku minulostí, i když několik bank s tím zatím problém nemá.

Neúčelové spotřebitelské úvěry

Opatření se také týkají i poskytování neúčelových spotřebitelských úvěrů z důvodu strachu bank z příliš z velkého nátlaku klientů, kteří budou akutně potřebovat bezprostřední hotovost. Některé banky již zastavily úplně poskytovaní těchto typu úvěrů pro nové klienty, které by sice zalepily u řady lidí momentální finanční problémy, nicméně v budoucnu by v očích bank nemuseli mít na splácení a stali se tak delikventní.

Odklady splátek

Aby však banky nepřicházely pouze s negativními opatřeními, nabízí samozřejmě klientům v této nelehké situaci pomocnou ruku. Jedná se o možnosti odkladu splátek o maximálně 3 měsíce současných hypotečních, či jiných úvěrů. Přikládám přehlednou tabulku kde a jakým způsobem u konkrétní banky, kterou dnes máte, o toto požádat. Jelikož banky na svém webu garantují, že odklad splátky se nebude reportovat negativním záznamem do bankovního registru BRKI, doporučuji si však udělat kopii stránky, kde se o tomto píše. Banky budou muset totiž registr zpětně o toto požádat, aby vás zde neuvedl. Je však na místě obava, aby to doopravdy v souvislosti s přetlakem požadavků na odklady splátek banky opravdu udělaly a v budoucnu z toho pro vás neplynulo například zamítnutí nového požadavku o úvěr. Banka by Vás totiž mohla vnímat jako neplatiče a i když by se nejspíše vše vysvětlilo, mohly by zde nastat minimálně dohady.

Možnosti odkladu splátek úvěrů – přehled

Podpora státu

Abychom vsak nebyli jen negativní, tak vláda připravila několik naopak pozitivních kroků pro kompenzaci ztrát na výdělku jako jednorázové půjčky, odpuštění záloh sociálního a zdravotního pojištění na půl roku pro OSVČ, příspěvek 15 000 měsíčně pro OSVČ nebo o OČR ve výši 424 Kč denně a další úlevy či odklady daňové povinnosti.

Závěr

Pokud tedy máte rozjednané financování nemovitosti formou hypotéky, doporučoval bych na nic nečekat. I když je zde lákadlo v podobě snížení úrokových sazeb bank, mohl by se tento sen rozplynout tím, že banka úvěr za pár měsíců nemusí vůbec poskytnout. Navíc hypoteční úvěr je na cestě k získání vysněného bydlení pouze prostředek, nikoliv cíl, kterým je konkrétní nemovitost a za 30let, což je délka většiny nově poskytnutých hypotečních úvěrů se toho ještě může stát mnoho…

Přeji Vám v této nelehké době pevně zdraví a pevné nervy.