Zásady kvalitního spořícího plánu

V minulém článku jsme si ukázali nejdůležitější parametry investičních nástrojů a jak díky jejich znalosti těchto zvolit ten nejvhodnější. Jelikož jsme zjistili, že cílem je diverzifikace, nepřekvapilo by mě, kdyby řada z Vás ztratila motivaci tvořit finanční rezervy, pokud nestačí jeden, ale je potřeba rovnou několik produktů. Opak ve však pravdou. V dnešním článku bych Vám totiž rád ukázal, že je v principu jedno, kolik peněz jsem dnes schopen odkládat, jde především o silnou vůli a návyk, který je potřeba si vytvořit. Pojďme se tedy podívat na modelový případ. Dejme tomu, že zjistím, že po odečtení všech nákladů na živobytí jsem schopen odkládat určitou částku, je jedno jakou, ale pravidelně. Kam ji tedy vkládat a jak ji případně rozdělit? Se svými klienty se držím jasných pravidel a to je rozdělení částky do tří segmentů:

Krátkodobá rezerva (50%)

Jedná se o peníze, které nejsou určeny jako spoření na důchod, ani na předčasné splacení hypotéky nebo studia dětí, jedná se o peníze pro okamžitou spotřebu při nečekané situaci, případně velmi krátký horizont spoření. Může se jednat o koupi nové pračky v případě poruchy staré, odkládání na každoroční dovolenou, nečekanou opravu auta apod. Krátkodobá rezerva by totiž měla jít okamžitě vybrat, neměla by její hodnota v čase kolísat, nicméně neočekáváme zde nějaké velké zhodnocení. Jako krátkodobá rezervace poslouží velmi dobře jakýkoliv spořící účet. Doporučuji si ho sjednat jinde, než v domovské bance, aby Vás jeho zůstatek nelákal pro případné rozmary, na to jsou určené peníze na běžném účtu.

Střednědobá rezerva (30%)

Jelikož jedinou ale největší slabinou krátkodobé rezervy je téměř nulové zhodnocení, v segmentu střednědobé rezervy již očekávám nějaký výnos. Jelikož základní životní potřeby a nečekané životní situace jsou pokryty již spořícím účtem, mohu si zde dovolit na peníze nějakou dobu čekat a podstoupit i částečné riziko nebo kolísání investice. Jelikož inflace se drží dlouhodobě okolo 2% a spořící účty vydělávají zhruba polovinu, cílem v tomto segmentu je pokrýt inflaci a vydělat ideálně něco navíc. Peníze ve střednědobé rezervě totiž nejsou určeny na okamžitou spotřebu v případě nečekané finanční situace, ale může se jednat například o spoření na drobnější rekonstrukci bydlení, nové auto nebo vlastní vklad do koupě nemovitosti při řešení hypotečního úvěru. Zde se bavíme o horizontu 5let a více. Od produktu, který by měl pokrýt střednědobou rezervu tedy čekám slušné zhodnocení, jsem ochoten si na peníze v případě výběru třeba měsíc počkat a nevadí mi mírné kolísání v čase. Paleta produktů, které toto splňuji je vcelku široká a může se jednat například o stavební spoření nebo vhodně vybraný nemovitostní fond.

Dlouhodobá rezerva (20%)

Posledním segmentem pro uzavření ideální formy spoření zbývá pokrýt nejdelší horizont a jelikož je nejvzdálenější, budeme do něj vkládat také nejmenší procento peněz určených ke spoření. Jak napovídají předchozí segmenty, cílem dlouhodobé rezervy jsou finanční otázky za několik třeba i desítek let. Může se jednat o předčasné splacení hypotéky, kterou dnes většina žadatelů má na 30 let, dále to může být spoření na studia čerstvě narozeným dětem, případně spoření na důchod. U produktu tohoto typu očekávám ještě větší zhodnocení, jsem ochoten podstoupit větší míru rizika a kolísání v čase, jelikož nemám v plánu tento produkt díky segmentům výše vybírat. Ideálně bych na něj neměl v průběhu trvání sáhnout vůbec a proto mi nebude vadit, pokud bude výběr prostředků například také měsíc nebo i více. V případě pokrytí spoření na důchod to může být klidně penzijní spoření, v jiných případech vhodně zvolená otevřený podílový fond.

Závěr

Pokud se budeme dívat na všechny segmenty jako na celek, dohromady splňují vše, co je potřeba. Obsahují jak rychlou dostupnost peněžních prostředků v případě nečekané životní situace, disponují v průměru slušným zhodnocením a nejsem nucen podstupovat velké riziko kolísání investice. Cesta k finanční svobodě dle mého skromného názoru tedy není o horentních sumách, které musím spořit, jelikož pokud se naučím pravidelně odkládat s několika málo korunami dnes, neznamená to, že to tak musí být věčně. V případě, že v budoucnu vzniknou možnosti odkládání většího množství prostředků, pouze budu zvyšovat částky, s kterými takto činím, nicméně princip zůstane stejný. Nejtěžší však je začít. Vám, co jste ještě nezačali, doporučuji začít co nejdříve a Vám, kteří již spoříte přeji, ať Vám úspory jen rostou.