Jak efektivně zhodnocovat své finance

Stále častěji se mě klienti na osobních setkání ptají, jaký produkt je na zhodnocení peněz nejlepší. Dnes se podíváme v krátkosti na to, podle čeho dnes s klienty spořící, neboli odborně investiční, nástroje vybírám a podle jakých parametrů se ideálně rozhodovat, který je ten pravý. Závěrem si řekneme, zda existuje nějaký univerzální nejlepší investiční nástroj a jak jej případně získat.

Pojďme se nejprve podívat na 3 základní parametry jednotlivých investičních nástrojů, které já osobně vnímám jako klíčové:

Výnos

Je pochopitelné, že v oblasti zhodnocení úspor mě jako zákazníka zajímá výnos, který mi daný produkt přinese. V dnešní době, kdy se inflace drží nad 2% ročně to znamená, že aby moje úspory neklesaly a udržely si alespoň svou reálnou hodnotu, musím být schopen je zhodnocovat alespoň zmiňovanými 2%, kterými na mé finance působí zmiňovaná inflace. Některé produkty na trhu jsou schopny tuto hranici hravě překonat, jiné zase ne, nicméně každý má v portfoliu klienta své zastoupení. Doporučuji se však držet při zemi, jelikož pokud Vám někdo nabízí produkt s předpokládaným zhodnocením více jak 10% ročně, byl bych velmi opatrný a případně ho zahrnoval do celkového portfolia velmi okrajově. Ruku v ruce s výnosem jdou totiž další parametry konkrétního nástroje níže.

Riziko

Každý investiční nástroj můžeme dnes členit rovněž podle rizika. Rizik může být hned několik. Některé produkty na trhu jsou ze zákona pojištěny a to znamená, že z nich nikdy nemohu vybrat menší částku, než jsem vložil. Jiné naopak negarantují žádný vložený vklad. Další riziko zahrnuje i určitá kolísavost investice v čase neboli volatilita. Pokud totiž bude mít nástroj například na úkor vyššího zhodnocení lehce vyšší volatilitu a můj cíl nebude jej každý měsíc vybírat, ale například až za 10let, bude mi teoreticky jedno, co se děje v mezičase a jsem ochoten toto kolísání přejít. Pokud naopak plánuji finance průběžně vybírat a chci je mít vždy po ruce, bude mě kolísání investice zajímat velmi. Na riziko kolísavosti tedy existuje jediný lék a tím je čas. Podle míry rizika je tedy vhodné rovněž přemýšlet nad tím, jakou měsíční nebo jednorázovou částku jsem schopen tomuto produktu obětovat.

Likvidita

Pokud dnes někam vkládám peníze, bude mě také zajímat, za jak dlouho a za jakých podmínek je mohu opět zpátky vybrat a nakládat s nimi dle mého uvážení bez jakéhokoliv omezení. Tomuto parametru se říká likvidita. Některé produkty na trhu fungují tak, že pokud se večer rozhodnu, že peníze potřebuji, druhý den odpoledne je mám na účtu a mohu je utratit. Jiné zase mohou mít likviditu měsíc, tři měsíce nebo v případě termínovaných vkladů klidně i rok. Pokud bych se chtěl k penězům dostat dříve, tak to buď vůbec nejde nebo ano, ale za určitý poplatek. Doporučuji tedy předem chtít znát likviditu daného investičního nástroje a specifické podmínky výběru a případné náklady s tím spojené.

zdroj obrázku: dobrezhodnocení.cz

Magický trojúhelník

Každý by tedy zřejmě chtěl, aby existoval produkt, který bude mít nejvyšší výnos, nejnižší riziko a půjde kdykoliv vybrat. Realita je však taková, že každý produkt splňuje vždy nějaký parametr více a jiný zase méně. Těmto mezím, v kterých se nástroj pohybuje se říká magický trojúhelník. Odpověď na otázku, zda existuje univerzální produkt, který bude splňovat vše na 100% zní tedy: Bohužel NE. Existuje ale cesta, jak tohoto určitého perpetuum mobile docílit a to je vhodná skladba a kombinace různých nástrojů. Poté jsem totiž schopen vytěžit z každého cípu trojúhelníku maximum a eliminovat tak negativní a zvyšovat pozitivní vlivy komplexního investičního nástroje jako celku.

Závěr

Nyní tedy víme, čím se řídit při zhodnocování svých financí a že nejdůležitější je diverzifikace, tedy rozložení do více různých nástrojů. V příštím článku bych se s Vámi však rád podělil o strategii, kterou se svými klienty při tvorbě rezerv volíme a podle čeho se rozhodovat, kam jakou částku vkládat, aby to celé dávalo co největší smysl.