Státní fond rozvoje bydlení

Při styku s klienty často dostávám otázku na téma státního fondu pro rozvoj bydlení. Konkrétně se mě lide ptají, jaké jsou jeho výhody oproti hypotéce a naopak.

Dnes se zaměříme na program s názvem PRO MLADÉ, který nabízí 3 programy:

• Modernizace obydlí
• Výstavba nemovitosti – do 140m²
• Koupě bytové jednotky – do 75m²

VÝHODY:

Jedna z prvních výhod programu je v drtivé většině případů nižší úroková sazba, jelikož zde se odvíjí od referenční sazby EU pro ČR a ta je od data 1.1.2019 1,98%. Dnes se nejnižší sazby na hypotékách pohybují okolo 2,5%, tudíž při vyšších úvěrech se může jednat o vysokou úsporu Vašich financí. Nejnižší hranice úroku je však 1% a to i když referenční sazba bude nižší, například v lednu 2015 byla jen 0,52%.

Dále se stát snaží podporovat mladé při cestě za vlastním bydlení a nabízí dotaci 30.000,- v průběhu trvání programu při narození dítěte, ovšem pouze při programu vlastního bydlení, nikoliv rekonstrukce

Podporuje rovněž tak, že při narození dítěte umožňuje odložení splácení jistiny úvěru až o 2 roky o kterou se poté prodlouží celková splatnost úvěru. Odložení splátek lze využít i při ztrátě zaměstnání nebo úmrtí člena domácnosti, zde ovšem pouze na 3 měsíce.

Jako další výhodou se může zdát, že poskytnutí, vedení a správa úvěru je ZDARMA a mimořádné splátky rovněž, nicméně toto je již při vyjednání podmínek i u bank do jisté míry standardem.

NEVÝHODY:

Jako nevýhodu může spousta z nás vnímat krátkou splatnost programu. Maximální délka úvěru je totiž zastropovaná ne 20ti letech trvání pří výstavbě nebo koupi nemovitosti, při modernizaci dokonce jen 10 let. V praxi to znamená, že i když je v programu levnější úroková sazba než na hypotéce tak splátka na 2.000.000,- úvěr při 20ti letech bude 10.686,-, zatímco při hypotéce na 30let 7.996,- a při hypotéce na 40let kterou nabízí 2 banky na trhu dokonce jen 6.695,-. Pro řadu z nás to může být rozhodující parametr.

Největší nevýhodu vnímám v zastropování maximální výše úvěru. Při programu modernizace je to pouze 300.000,-. Při výstavbě nemovitosti 2.000.000,- a při koupi bytové jednotky se jedná o částku 1.200.000,-. Více nelze poskytnout.

Za zmínku rovněž stojí informace, že všechny záměry lze financovat pouze do 80% LTV. Dnes některé banky ještě poskytují úvěr do 90% a pro řadu z nás to může opět hrát roli.

Dále je dobré vědět, že program má omezenou kapacitu a při podání žádosti nemusí být vyhověno kvůli vysoké frontě nebo již vyčerpání prostředků na daný rok a tím pádem se nedostane se na všechny.

Fixace úvěru je možná pouze na 5 let, nicméně toto není velká nevýhoda, jelikož drtivá většina hypotečních úvěru má dnes rovněž 5ti letou fixaci, hrstka z nich poté delší nebo kratší.

Poslední omezení je to, že program lze poskytnout pouze lidem do věku 36ti let s dítětem do 15let věku, což u hypotéky není podstatné. I když samozřejmě banky neposkytnou hypotéku klientovi v 60ti letech na 30let, je zde mnohem větší pole působnosti.

ZÁVĚR:

Pokud si shrneme všechna pro a proti, tak program má jistě extrémní přidanou hodnotu v podpoře ze strany státu ať už ze strany příspěvků, nižší úrokové sazby nebo možností odložení splátek a řada z nás jej jistě bude chtít využít. Dle mého názoru se však hodí pouze pro omezenou výseč a hrstku obyvatelstva a to buď pro:

1. Velmi drobnou rekonstrukci vlastní nemovitosti do 300.000,-. Pokud by se jednalo o vyšší záměr, nelze program použít. Díky zástavě, která musí být v první v pořadí, nelze kombinovat s hypotékou a klienti musejí v případě většího záměru sáhnout stejně po nezajištěném dražším úvěru, jelikož žádná banka nechce být jako druhá v pořadí v případě zástavy nemovitosti.
2. Dále se může hodit pro výstavbu například levnější a menší nemovitosti na vlastním pozemku do 2.000.000,-. V opačném případě je potřeba mít nachystán velký balík peněz, jinak je případ opět neprůchozí.
3. Poslední využíti a to při koupi bytu je opět vhodné pro ty z nás, kteří mají velké vlastní zdroje, například 50% ceny bytu, případně kupují velmi malý byt, jelikož hranice úvěru je zde 1.200.000,- a za tuto částku díky vysokým cenám nemovitosti nepořídím nic velkého.

Doufám, že Vám tento článek pomůže v orientaci, zda je pro Vás program vhodný nebo ne a využijete hypotečního úvěru, který díky jeho složitosti doporučuji vždy řešit s odborníkem. Hypotéku lze totiž sice získat mnohem větší a na delší splatnost, nicméně vždy je to otázka příjmů a výdajů dané domácnosti a zde se banky stále velmi liší.