Vlastní bydlení si nemohu dovolit!

Jelikož ve svém oboru působím po celé Moravě, srovnávač hypoték www.hypo-portal.cz/zp mě tentokrát zavedl do Zlínského kraje, kde jsem se dal do řeči s mladou rodinou na téma vlastní bydlení. Jednalo se o typickou situaci, která dnes u mladých páru panuje, tudíž žena na mateřské ,,dovolené“, starající se pečlivě o dítě a muž pracující na plné obrátky, tentokrát jako řidič, aby rodinu zabezpečil po finanční stránce. Důvodem našeho setkání bylo získat podrobnější informace ohledně financování bydlení a celkových reálných nákladů pro ně, jelikož si vyhlídli rodinný dům v Otrokovicích kousek od Zlína. Domnívali se však, že v situaci, v které momentálně jsou, není možné, ať už z důvodu nároků ČNB na vlastní naspořené prostředky, úhradu daně z nabytí nemovitosti ze strany kupujícího, případně zvedající se úrokové sazby a další regulace, pořídit si důstojné vlastní bydlení .

Bilance panující u klientů byla následující: Jako většina dnešních domácností museli v průběhu života sáhnout po ať už krátkodobých půjčkách typu jednoho kontokorentu a jedné kreditní karty, tak i po dvou větších splátkových úvěrech na koupi vozidla a vybavení tehdejšího nájemního bytu. Součet těchto splátek při našem prvním setkání sice na relativně krátkou dobu činil cca 6.500,- měsíčně a zůstatek byl lehce pod 250.000,-. Daná situace napovídá, že klienti bohužel neměli naspořené žádné vlastní zdroje, které by do koupě nemovitosti mohli vložit tak, jak dnes ideálně požaduje ČNB. Začali jsme tedy počítat a došli jsme k závěru, že pokud bychom tyto závazky nechaly žit svým životem a umořovali je jako doposud, při koupi rodinného domu za 1.940.000,- který měla daná rodina v hledáčku, by došlo k navýšení měsíčního zatížení splátkami minimálně o 3x tolik a to jsme si nemohli dovolit.

V době řešení případu však bylo na trhu aktuálně ještě pár bank, které dokáží za poměrně velmi zajímavou úrokovou sazbu spojit aktuální závazky klienta do hypotéky za předem konzultovaných podmínek a zároveň umožnit dofinancovat potřebné zbývající zdroje na koupi od jiné instituce, čímž jsme získali velký manipulační prostor. Je totiž rozdíl mezi tím, zda budu splácet sice po relativně krátkou dobu avšak 6500,- měsíčně za průměrný úrok kolem 10% nebo rozmělním své závazky do hypotéky za úrok okolo 3,5% který daná banka v neúčelové části nabízela a to za ve výsledku zlomek aktuálních měsíčních splátek. Náš cíl tedy byl dostat se z platby nájemného v aktuálním stísněném bytě za cca 12.000,- měsíčně včetně energií do vlastního rodinného domu za podmínky ,,spláchnutí“ aktuálních splátek neúčelových úvěru klientů do hypotéky. 

Po zhruba 1-2 měsících, po které nám realitní kancelář nabízející danou nemovitost dle předem domluvených podmínek držela, se vše zdárně bez komplikací podařilo. Snažím se totiž vždy, než se s klienty do něčeho pustím ověřit si, že daná cesta, kterou jsme s klienty zvolili je absolutně průchozí, ať už z hlediska metodiky bank nebo případně bonity dané rodiny a to vše v dostatečném předstihu předtím, než klienti složí jakoukoli částku realitní kanceláři. Při finální bilanci jsme došli k závěru, že i za cenu zajištění rodiny a odkládání nějaké té koruny navíc, na což doposud bohužel díky velkému zatížení splátkami nebyl vůbec prostor, jsme ve výsledku ještě o 2000,- měsíčně v celkových nákladech níže oproti situaci, která panovala u klientů doposud.